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幼儿园小班

发表于 2017-4-14 10:05 |显示全部楼层 |显示全部楼层

楼主毕业后进了某商业银行的零售信贷部门,先后做过住房按揭贷款、个人信用/抵押贷款,小微企业信用/抵押贷款,对个人贷款及小微企业贷款政策及征信等情况比较了解,大家有什么想问的么?

主楼里先列一些比较基本的点,如征信,额度,期限,还款方式等。
1.征信:
a.所谓连3累6,主要是针对两年内的信用卡逾期,连3的意思是一笔信用卡逾期连续拖了3个月未还,征信报告上会出现3,这样子基本就贷不成款了。累6的意思是2年内,单张信用卡逾期次数需要小于6次,即使你连续5个月,每个月都逾期几天,征信报告上会出现连续的5个1,这种是可以贷款的

b.针对贷款的征信各家银行政策不一样,我们银行是看五年内的,简单点说就是连3累15,具体类比信用卡连3累6。有一点需要注意的是,如果贷款结清超过两年以上,可以酌情不考虑。比方说你现在出现了较严重的贷款逾期,如拖了三个月不还钱,然后你立即结清了贷款,那么两年后,你就又可以贷款了。

c.这点一定要注意!!一定不能短期内在多家银行/金融机构/网贷app上查询您的征信,都会上征信,这样银行会认为您特别着急用钱,有问题,从而拒绝贷款。

2.额度,

抵押类的贷款简而言之就是用房产证抵押(购房合同不能贷款!!),额度一般是房屋价值的7成,最多8成。信用类贷款的定额标准很多,如在银行的日均余额,POS机刷卡量,交易流水,公积金缴存额等。

3.期限:

信用类贷款的期限一般比较短,正常的1年,3年,5年。消费类的信用贷款,我所在的银行还有其他几个银行能做到10年。
抵押类的贷款期限相对而言较长,一般都是最长10年,多的能做到20年。

4.还款方式

最常见的就是等额本息,等额本金,还有按月付息到期还本。
a.等额本息,就是每个月还的本金和利息之和是一个定值,其中每个月还的本金是在增加的,利息是在减少的。

b.等额本金:每个月还的本金是一个定值,每个月还的利息在减少,所以每个月还款总额是在减少的。它相对等额本息来说,每个月还的本金较多,所以总的利息要比等额本息少,但是一开始的月供压力会比较大。

c.按月付息到期还本:每个月换利息,到期一次性偿还本金。这种还款方式的好处是每个月不用偿还本金,只有利息,月供压力最小,而且本金一直在你手里,钱能得到最大限度的利用,生意人一般用的较多。不好之处就是同样是一年内,这种方式所收取的利息是最高的,原因在下面会讲。另外一个问题就是贷款到期时需要偿还全部本金,到期还款压力大,可能会造成逾期。

d.这种方式是个坑大家要留意!挺多银行4s店,还有一些金融机构会采用这样方式,他们号称没有利息,只有手续费,费率也很低,1年期只有年息4%。你需要先交纳全部手续费,然后将本金平摊在12个月内还清。举个例子,12万,贷1年,你需要先交纳的手续费是12万X4%=4800元,然后每个月还1万元,1年还清。再看下银行贷款,以12万元,贷1年,年息7%为例,采用等额本息还款法,每个月还10383,总利息为4598元。那么问题来了,为什么银行贷款利息高,但是总的利息反而少呢?银行贷款,每个月缴纳的利息为剩余本金X月利率,其中月利率等于年利率÷12。不管是等额本息还是本金,随着你每个月偿还本金,你的剩余本金是在减少的,所以每个月缴纳的利息也是在减少的,从而总的利息就少了。而4s店的yd之处在于,它先将你的手续费扣了,虽然你每个月在偿还本金,但是你在算手续费的时候,还是按照全部的12万本金在算的,所以造成总利息高了。前文所讲的按月付息到期还本,1年内总利息高,原因在于你一直没有偿还本金,所以每个月都是在用12万在算利息。经测算,银行贷款利息7%大概对应于这种收手续费形式的3.83%。

Q:提前还房贷要不要补利息?

A:关于提前还款,如果不收违约金的话,是这样扣款的:假设你贷款50万,每个月15号扣款。这个月的20号,你去提前还款10万元,除去10万本金外,你还需要缴纳这10万元从16号到20号产生的利息。
如果收取违约金,一般会按照你提前还款金额的百分比去收,如提前还款金额的1%,此时你就需要缴纳10万本金+10万5天产生的利息+10万X1%的违约金

Q:信贷利息高 不过现在有公积金房子按揭车都能做信贷了 就是为什么在银行很难贷到 但是找金融服务公司就能办下来

A:一般商业银行要比国有银行好贷。
不管在哪贷,一定要问清楚几个点:
1.利率,让他说清楚是月利还是年利率
2.还款方式,就我主贴里说的那几种,注意一下
3.期限,最长要贷几年。
4.这点要注意!能否提前还款,提前还款有无违约金,有无时间限制,有无次数限制,有无金额限制!


(解决购房贷款、按揭贷款、银行抵押贷款各类银行贷款问题、外地人买房社保资格问题!)



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新来的小朋友

发表于 2017-4-14 10:37 |显示全部楼层 |显示全部楼层

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幼儿园小班

发表于 2017-4-14 10:44 |显示全部楼层 |显示全部楼层
四月天吗 发表于 2017-4-14 10:37
车贷呢

贷款买车一般3年的比较多。利率的话从高到低都有,具体看你要买什么车,在哪家车行买,因为有可能银行、金融机构跟车行某些车型合作,就很便宜了,这种3年的总利率在3%-20%之间,也就是利息在3千到2万之间,这个就看有什么合作,有什么活动了。没有这种的话,那就是普通的贷款,一般一年的利率在8%-15%之间吧,3年的利息就是2万多到四万多了,具体给你利率多少,看你的条件好不好,像工作啊,收入啊,信用记录啊啥的~~
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发表于 2017-4-14 10:48 |显示全部楼层 |显示全部楼层

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幼儿园小班

发表于 2017-4-14 11:01 |显示全部楼层 |显示全部楼层
四月天吗 发表于 2017-4-14 10:48
车贷不是免息吗

免息贷款一般来说是厂家为了促进整个市场销量做出来的一种促销活动!所以从厂家层面上来说,免息贷款倒没什么坑~唯一的坑可能就在4S店那边,一般免息贷款活动,很多经销商都会贴息,有损失的话就会想从手续费这一块去弥补。套路差不多就这些吧,有了手续费可能就会有其他杂费,比如公证费、抵押费等七七八八巧立名目的费用~最后算下来相当于提前收了你的息了
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发表于 2017-4-14 19:16 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
多年前买了一套房子,贷款还清,房子卖了。又贷款卖了一套,现在还能再买吗?有的人说已经贷过两次了,不能再贷了。谢谢
来自: 百丽吧iPhone客户端

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发表于 2017-4-14 21:30 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
名下有一套房子无贷款,市值300左右,想贷30万出来,这种叫什么?最长能贷多少年?跟买房子办贷款的那种利率一样吗?
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小学四年级

发表于 2017-4-15 12:46 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层

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幼儿园小班

发表于 2017-4-15 13:11 |显示全部楼层 |显示全部楼层
冰音琴弦 发表于 2017-4-15 12:46
企业法人代表  买房贷款  首付和利率有啥不一样的要求吗

没有影响!
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发表于 2017-4-15 13:12 |显示全部楼层 |显示全部楼层
linlin_nk 发表于 2017-4-14 19:16
多年前买了一套房子,贷款还清,房子卖了。又贷款卖了一套,现在还能再买吗?有的人说已经贷过两次了,不能 ...

就算还清了,你的征信也存在房贷记录,你的名下肯定是按二套算的
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发表于 2017-4-15 13:13 |显示全部楼层 |显示全部楼层
姗姗莱迟 发表于 2017-4-14 21:30
名下有一套房子无贷款,市值300左右,想贷30万出来,这种叫什么?最长能贷多少年?跟买房子办贷款的那种利率 ...

银行抵押贷款!利率跟按揭买房不一样,基本都在年化6%左右!
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发表于 2017-4-15 15:24 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
wskfncel 发表于 2017-4-15 15:24
银行抵押贷款!利率跟按揭买房不一样,基本都在年化6%左右!
谢谢亲啊

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发表于 2017-4-15 18:27 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
wskfncel 发表于 2017-4-15 18:27
就算还清了,你的征信也存在房贷记录,你的名下肯定是按二套算的
亲没听明白我的意思。我现在名下有一套房,只是贷款记录已经有两次了,再买的话,还可以贷款吗?

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发表于 2017-4-16 11:54 |显示全部楼层 |显示全部楼层
linlin_nk 发表于 2017-4-15 18:27
亲没听明白我的意思。我现在名下有一套房,只是贷款记录已经有两次了,再买的话,还可以贷款吗?

听明白了啊,我解释的是你名下已有二次房贷记录,在征信上显示就是名下有二套房,再买就是第三套,所以是无法贷款的~
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发表于 2017-4-19 12:09 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
贷款时产权没有进件是什么意思?得等审批通过才能进件吗?

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发表于 2017-4-19 12:59 |显示全部楼层 |显示全部楼层
zhxj2004 发表于 2017-4-19 12:09
贷款时产权没有进件是什么意思?得等审批通过才能进件吗?

贷款审批完后,产权才会进件
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发表于 2017-4-20 21:24 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
农行的可以提前还大额吗?有时间和次数限制吗?不过我们还没批下贷款来
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发表于 2017-4-20 22:47 来自手机 |显示全部楼层 |显示全部楼层
楼主,请教下,一对夫妻婚前各自有过一次贷款记录(均已还清),现在只有一人名下有房产(另外一人的房产已经卖出),这种情况下还有资格再购房吗?还可以申请到贷款吗?如果两人离婚,各自再买算第几套?

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发表于 2017-4-21 10:31 |显示全部楼层 |显示全部楼层
冰果 发表于 2017-4-20 22:47
楼主,请教下,一对夫妻婚前各自有过一次贷款记录(均已还清),现在只有一人名下有房产(另外一人的房产已 ...

夫妻二人均有房贷记录的情况下,可以再次购买,再买去贷款的话肯定是按二套政策算了,银行那边得首付六成 基准上浮10%的利率~
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发表于 2017-4-21 10:34 |显示全部楼层 |显示全部楼层
琪琪朵 发表于 2017-4-20 21:24
农行的可以提前还大额吗?有时间和次数限制吗?不过我们还没批下贷款来

不满一年提前还贷肯定是不受理的,农行具体提前还贷需根据你商贷合同上的规定仔细查阅~
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